Más de 3 millones de argentinos ya tienen deudas consideradas incobrables
La mora en créditos familiares alcanzó los niveles más altos de las últimas décadas. En monto, equivale a más de $39 billones. El endeudamiento promedio por hogar ronda los $5,7 millones.
Caída del poder adquisitivo, una inflación que no para de crecer, una política agresiva de endeudamiento como único instrumento para tratar de reactivar la economía, tasas usureras para frenar la dolarización y la ausencia total del Estado para amortiguar el impacto negativo en los hogares es un combo que solo puede tener un final: el peor de todos, una crisis bancaria que derramará en financiera. El crédito, instrumento utilizado por las familias para gastos en bienes durables (casas, autos, electrodomésticos o prendas de alta costura) que exceden su capacidad de pago, mutó en un canal para comprar comida todos los meses. El salario no se mueve y las necesidades de comer, generalmente, tampoco. El resultado es que la cuota de la tarjeta se hace impagable y se entra en la reestructuración constante del préstamo que no se paga. Los bancos hacen lobby para que la cadena usurera se mantenga y las personas solo pueden pagar el mínimo. "Sabemos cómo solucionarlo", dijo días atrás el CEO del Santander, y el gobierno de Milei aceptó la premisa.
La cantidad de personas que no logra sostener el pago de sus deudas volvió a crecer en los últimos meses y dejó al descubierto un deterioro extendido en la capacidad de pago de los hogares. Los datos del sistema financiero muestran que el aumento de la morosidad ya no aparece como un fenómeno aislado de algunos segmentos --que podría especularse con los deciles de menores ingresos-- sino como un proceso que atraviesa a buena parte del crédito al consumo, con especial impacto en quienes toman préstamos pequeños y en quienes recurren a entidades no bancarias para financiar gastos corrientes.
Un informe del Instituto Argentina Grande (IAG) señaló que en marzo había 3.384.299 personas humanas con deudas que acumulaban atrasos de un año o más, categoría que el sistema financiero clasifica como “deudor irrecuperable”. La cifra representa un aumento interanual del 93 por ciento: son 1,6 millones de personas más que hace un año en la peor situación crediticia posible. Según el relevamiento, el sistema financiero y no financiero reúne actualmente a 20,6 millones de personas endeudadas. De ese total, el 16 por ciento se encuentra en situación 5 ("deudores irrecuperables", el escalón más crítico de mora. Un año atrás, ese porcentaje era del 9 por ciento.
El trabajo remarcó que el deterioro no se explica por un aumento masivo de nuevos tomadores de deuda sino por un empeoramiento de los perfiles crediticios. “El aumento de la cantidad de los deudores en situación 5 no se debe a un aumento de la cantidad de deudores, se debe a un empeoramiento de los perfiles de deuda”, indicó el informe. En paralelo, también cayó la cantidad de personas que todavía logran mantenerse al día con sus pagos: hay 785.307 menos en la categoría de “deudores situación 1” (que pagan a término) respecto de marzo del año pasado. La radiografía por montos adeudados muestra además que las dificultades para pagar se concentran con mayor fuerza entre quienes tienen deudas más bajas. El informe del Instituto Argentina Grande señaló que el decil más bajo de endeudamiento —personas que deben hasta 83.000 pesos— presenta una tasa de morosidad del 35 por ciento. El segundo decil, integrado por quienes adeudan entre 83.001 y 206.000 pesos, exhibe exactamente el mismo porcentaje.
La conclusión del estudio apunta a que los niveles de incumplimiento más altos se registran entre personas que utilizan el crédito para cubrir consumos cotidianos y que cuentan con menor capacidad de absorber aumentos de tarifas, alimentos y servicios financieros. “3,5 de cada 10 pesos que adeudan tienen más de tres meses de retraso en su pago”, detalló el informe al describir la situación de esos segmentos. La expansión de la mora también se refleja en el sistema financiero tradicional. El último informe del Banco Central indicó que el índice general de irregularidad ascendió al 7% en marzo, con una suba de 0,3 puntos porcentuales respecto del mes anterior. Dentro de ese promedio, la mora de las familias alcanzó el 11,5%, también con una suba mensual de 0,3 puntos.
